Seguramente más de alguna vez has escuchado acerca de la "Portabilidad Financiera", y quizás más de alguna vez te preguntaste ¿Qué es? ¿Para qué sirve? En este blogpost te explicamos en qué consiste y cuáles serán los beneficios que trae consigo.
La portabilidad financiera busca facilitar a las personas que tienen cuentas de ahorro, cuentas vista, chequeras electrónicas, líneas de crédito, tarjetas de crédito y débito, créditos hipotecarios, de consumo, automotrices, entre otros, solicitar el cambio de institución financiera, siguiendo un modelo similar al utilizado en la portabilidad numérica de la telefonía móvil, accediendo así a mejores ofertas dentro de la banca.
Si una persona tiene un crédito con un banco en particular, pero otro banco le ofrece trasladar ese crédito ya sea hipotecario o de otra naturaleza porque le ofrece mejores condiciones, con la ley de portabilidad financiera lo puede hacer sin ningún tipo de problema, porque es el cliente el que elige dónde quiere estar.
Con la portabilidad financiera, aumentará la competencia en el mercado, se reducirán significativamente los costos y tiempo para realizar trámites de cambio de institución financiera y, en definitiva, permitirá que las personas accedan a servicios y productos económicos en mejores condiciones.
Cómo funciona
La Portabilidad Financiera tiene dos modalidades: estándar, que es para cualquier producto financiero; y una para los créditos con garantía real, tales como préstamos hipotecarios o automotrices. En el caso del proceso estándar hay cinco pasos a seguir:
1.El proveedor inicial emite el certificado de liquidación al cliente o al nuevo proveedor, documento que es gratuito y que contiene la información de todos los productos financieros vigentes. El cliente indica los productos que quiere contratar con un nuevo proveedor y los que quiere cerrar con el proveedor inicial.
2. El nuevo proveedor emite una oferta con los productos y condiciones, la cual tiene una vigencia de al menos 7 días hábiles.
3. El cliente acepta las condiciones ofrecidas y con ello otorga un “mandato de término” para que el nuevo proveedor pueda cerrar con el proveedor inicial los productos que actualmente tiene contratados.
4. El cliente contrata con el nuevo proveedor los productos ofrecidos.
5. El nuevo proveedor tiene 3 días hábiles para pagar saldos pendientes y requerir cierre de productos.
En el caso del proceso de subrogación, hay 6 pasos distintos:
1. El proveedor inicial emite un certificado de liquidación al cliente o al nuevo proveedor, el que contiene la información de todos los productos financieros vigentes. El cliente indica los productos que quiere contratar y los que quiere cerrar con el proveedor inicial.
2. El nuevo contrato puede modificar tasas, plazos y otras condiciones. El monto podrá ser modificado hasta el capital original del crédito inicial.
3. El nuevo proveedor queda obligado a celebrar el contrato con el cliente en los términos de la oferta.
4. A diferencia del proceso actual, no se requiere que el proveedor inicial firme documentos.
5. Con el pago ocurre automáticamente la subrogación del crédito.
6. El nuevo proveedor debe solicitar inscripción en el registro correspondiente, solo para efectos de publicidad.
¿En qué consiste la subrogación especial de créditos?
La subrogación especial de créditos permite que la nueva institución financiera pase a ser beneficiaria de la garantía, en el momento en que le paga a la institución inicial, sin necesidad de alzar y constituir una nueva garantía.
¿Qué significa la subrogación para los créditos? Los refinanciamientos, que actualmente demoran en promedio 75 días, pasarían a demorarse alrededor de 45 días, lo que significa un ahorro del 40% del tiempo, que equivale a 30 días.
Por ejemplo, actualmente refinanciar un crédito hipotecario de UF 1.000 implica un costo aproximado de $700.000. El proyecto disminuye este costo a aproximadamente $280.000, lo que significa una baja del 60% respecto del costo actual.
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