Tener una vivienda propia es un sueño que tienen en común muchos chilenos y que, por la gran inversión que implica, es postergado por varios. Sin embargo, gracias a los créditos hipotecarios que ofrecen bancos e instituciones financieras, es posible comprar una casa de forma rápida y, relativamente, sencilla. Solo es necesario tener en consideración algunos aspectos que explicaremos a continuación.
Qué es un crédito hipotecario
Un crédito hipotecario es un préstamo de dinero a mediano o a largo plazo que realiza una institución financiera para la compra de una vivienda. La principal diferencia que existe con los otros tipos de créditos, es que al optar por un crédito hipotecario, la propiedad que se compra queda como garantía (hipotecada).
La duración del crédito dependerá de las condiciones que ofrezca el banco, pero usualmente es de 30 años.
Al contratar un crédito hipotecario, es posible hacerlo mediante tres tipos de tasas de interés:
Tasa Fija: es la misma durante todo el período del crédito y permite saber desde un principio cuánto se debe pagar por el dividendo.
Tasa Variable: se fija según las condiciones de mercado, basándonse en la Tasa Activa Bancaria (TAB). A esto se le debe sumar un margen fijo que debe ser informado al contratar el producto.
Tasa Mixta: inicialmente se trata de una tasa fijada por un plazo fijo que, finalizado el proceso, se ajusta a una tasa de referencia, a la que se le agrega un margen fijo que también debe ser informado al contratar el crédito.
El primer paso es averiguar sobre las distintas alternativas que se ofrecen en el mercado. Para ello, es posible realizar un simulador de crédito, que consisten en un cálculo referencial sobre las condiciones de un crédito genérico, que incluye, entre otros elementos, el monto del mismo, un plazo y una tasa de interés.
Después de buscar y comparar las variadas opciones que existan, puedes hacer una cotización personalizada con las instituciones que te interesaron. Una cotización es una oferta que se realiza de forma especial para el cliente y que tiene una validez por un plazo específico, que normalmente abarca un tiempo mínimo de 7 días.
Al solicitar el crédito, el banco evaluará tu capacidad de pago. Además, deberás realizar una declaración de salud para la contratación del Seguro de Desgravamen, el cual es obligatorio. Por otra parte, el banco tendrá que realizar una evaluación de la propiedad, que incluye la valorización del inmueble y la certificación de que la vivienda tiene todos los papeles en orden, sin que existan impedimentos legales que impidan la compra.
Cuando está todo listo, se procede a la escrituración en notaría y el resto del proceso de compra.
Lo más importante, junto a los requisitos para crédito hipotecario, es considerar la capacidad de pago: que tengas ingresos suficientes para pagar un dividendo mensual. En este sentido, se recomienda que este monto no sea superior al 25% del ingreso familiar.
Además de tomar en cuenta el monto del crédito, debes prestar atención a la cantidad de adelanto (pie) que se solicite.
Al comparar las distintas ofertas a través de un simulador de crédito, es importante fijarse en el costo del CAE (Carga Anual Equivalente) de cada financiamiento. Este indicador expresado en porcentaje, corresponde al valor del crédito por el período de un año y engloba todos los gastos administrativos inherentes a un crédito, como gastos de Tasación, Estudio de Títulos, Notaría, Confección de Escritura, Impuesto de Timbres y Estampillas, Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, etc.
Además de tener solvencia económica, los requisitos, en general, son los siguientes:
Ser mayor de 18 o 21 años, según el banco.
Contar con buen historial de comportamiento de pago y no presentar morosidades.
Tener 1 año de antigüedad laboral. Este requisito puede variar, según el banco, entre trabajadores dependientes e independientes.
- Documento de identificación.
- Certificado de estado civil.
- Datos de contacto, incluyendo el domicilio.
- Declaración de salud para el Seguro de Desgravamen.
Antecedentes de actividad e ingresos, que pueden ser liquidaciones de sueldo, declaraciones de impuestos, ingresos por arriendos, entre otros.
Declaración de activos (lo que tienes) y pasivos (lo que debes), con una documentación que lo acredite.
Como te adelantamos, el Seguro de Desgravamen es un seguro obligatorio al contratar un crédito hipotecario, al igual que el Seguro de Incendio. En caso de que obtengas un subsidio habitacional, deberás contratar Seguro de Sismo, Seguro de Desgravamen más invalidez total y Seguro de Cesantía.
Es importante que sepas que no estás obligado a tomar estos seguros en el mismo banco que te otorga el crédito, ya que puedes hacerlo en cualquier compañía de seguros, siempre que cumpla con las exigencias del banco en cuestión.
Fuente: https://ideas.mercadolibre.com