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¿Cómo gestionar una hipoteca?

El mercado inmobiliario de Barcelona y de España en su conjunto vuelve a estar muy activo tras años de fuerte crisis. Por ello, cada vez son más los usuarios que se lanzan a la aventura de comprar un piso o una casa y a establecer su hogar en él. Sin embargo, lo más habitual es que no se tenga el dinero suficiente como para abordar la operación al contado y haya que pedir una hipoteca para sufragar el desembolso en la propiedad. Para que sepa cómo se hace, aquí vamos a detallar los pasos a seguir.

Analizarnos a nosotros mismos

El Banco de España recomienda que, como máximo, los solicitantes de hipotecas deben dedicar a pagar las cuotas el 35 % del total de los ingresos recibidos en concepto de nómina. Esto es algo que tienen muy en cuenta los bancos también para garantizar la viabilidad del préstamo. 

Búsqueda de hipoteca

Otro aspecto básico para conocer el mercado hipotecario y reconocer qué bancos hacen buenas ofertas y cuáles no. En concreto, esto se hace solicitando la Ficha de Información Precontractual (FIPRE). A partir de ella, es posible hacer una primera criba. Debe fijarse en el plazo de devolución, las comisiones obligatorias y, especialmente, el tipo de interés. En caso de que sea fijo, ha de prestar especial atención a las bonificaciones. Si es variable, al diferencial.

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Entrega de la documentación


Aquí ya deberemos haber elegido una entidad financiera a través de la cual comprar la casa o piso en Barcelona o en cualquier otro lugar. Esto se debe a que deberemos adjuntar un informe de una sociedad tasadora homologada en el que aparezca el valor estimado de la propiedad, que será sobre el cual realice su oferta el banco. El valor de ese informe debe ser pagado por el interesado. A él hay que añadir las últimas 6 nóminas, la declaración de la renta del año anterior y un extracto de gastos e ingresos.


La oferta vinculante


Con toda esa información, el departamento de riesgos del banco realizará un análisis y, en caso de declarar viable el préstamo para comprar el nuevo hogar, entregará al cliente la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que es popularmente conocida como oferta vinculante. Su validez dura 10 días. Deberá adjuntar, además, la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) en la que aparezcan las cláusulas del préstamo, la cuantía de las cuotas, una copia del contrato a firmar, un documento en el que se reflejen los gastos a pagar por el cliente y las condiciones de los productos asociados, si los hay.


La provisión de fondos


El banco exigirá al cliente, en caso de aceptar la oferta vinculante, realizar una provisión de fondos en una cuenta corriente. Ese dinero se usará para pagar los gastos derivados de la formalización de las escrituras de la hipoteca y de compraventa, así como la parte del valor de la vivienda que no sea financiada. Generalmente, esta suele ser del 20 % del total. En total, habrá que depositar en esa cuenta un equivalente al 30 % del precio total del inmueble, aproximadamente.


Firma de las escrituras ante notario


El último paso. Deberá acudir a una notaría y realizar la firma de las escrituras de compraventa e hipoteca en presencia del notario, del vendedor y del representante (apoderado) del banco que nos concede el crédito. En ese momento, será el propietario de la casa, aunque aún falte abonar impuestos y gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad. De ello se hará cargo la gestoría de la notaría.
                             

                    
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