En Suisse, la majorité des habitantes et habitants vivent en location. Pourtant, le rêve de devenir propriétaire perdure, de même que la demande relative aux appartements et aux maisons individuelles. Ce rêve se heurte néanmoins à un écueil spécifique: comment allons-nous financer nos rêves d’accession à la propriété?
En Suisse, le financement de l’acquisition d’une résidence est fortement réglementé. Rares sont les personnes qui ont les moyens de payer le prix d’achat sans l’intervention de financements externes. Les autres doivent par conséquent contracter une hypothèque auprès d’une banque ou d’une assurance. Mais comment savoir si la banque peut financer le bien immobilier de vos rêves? C’est très simple si vous connaissez les deux piliers du financement de votre résidence.
Pour acheter un bien immobilier, un apport de 20% minimum est requis. Si le prix du bien s’élève à 1 million de francs, votre apport personnel doit être de 20%, soit 200’000 francs. Bien que ce chiffre puisse en effrayer plus d’un, il peut être divisé en deux moitiés.
La première moitié de vos fonds propres doit provenir de vos liquidités, c’est-à-dire votre épargne, des actifs du troisième pilier ou une avance sur héritage. La deuxième moitié de vos fonds propres peut alors être financée par la caisse de pension, sous réserve que vous habitiez le bien. Ainsi, pour un bien immobilier d’1 million de francs, vos fonds propres issus de votre épargne ou de votre héritage anticipé ne doivent plus atteindre que 100’000 francs.
Si vous avez décidé de financer votre résidence au moyen des actifs de votre caisse de pension, deux possibilités se présentent:
Contactez votre caisse de pension et votre banque aussi tôt que possible, pour évaluer ces différentes possibilités.
Si vous parvenez à réunir au moins 20% de fonds propres, la prochaine étape consiste à calculer votre capacité d’emprunt. Celle-ci est calculée à partir de l’ensemble des revenus des personnes concernées par l’acquisition, pour un couple marié, par exemple, les revenus des deux époux sont pris en compte.
Les banques et assurances peuvent désormais accorder des hypothèques s’élevant jusqu’à 80% du bien immobilier que vous souhaitez acquérir. 65% du prix d’achat est alors financé au moyen d’une première hypothèque et les 15% restants sont financés par une seconde. Cette deuxième hypothèque doit impérativement être remboursée dans les 15 ans qui suivent sa souscription, ou être amortie dans ce délai. De ce fait, vos revenus jouent un rôle important, car le prêteur hypothécaire doit s’assurer que vous serez en mesure de vous acquitter des intérêts hypothécaires et d’amortir le prêt.
Pour le calcul, la banque se base toujours sur un taux hypothétique de 5%, quel que soit le taux d’intérêt pratiqué actuellement. Elle comptabilise en outre 1% supplémentaire au titre des charges. Pour que votre capacité d’emprunt soit validée, il faut que ces 6% de frais restent inférieurs au tiers du revenu brut de votre ménage.
Vous avez des doutes sur votre capacité à satisfaire l’ensemble des exigences pour obtenir le bien immobilier dont vous rêvez? Vous souhaitez connaître le montant maximal que vous pouvez mettre dans la maison que vous souhaitez acquérir, le tout sans engagement? Nos expertes et experts de l’immobilier vous aideront volontiers. Prenez contact avec nous ou rendez-vous dans l’agence Engel & Völkers la plus proche et nous nous ferons un plaisir de vous renseigner.
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