Mutuo cointestato: pro e contro

Un’opzione scelta spesso da chi acquista un’immobile in comune dei beni. Ma è bene sapere quali sono le implicazioni e gli imprevisti che possono capitare

Stipulare un mutuo cointestato è sicuramente tra le opzioni da conoscere quando ci si appresta ad acquistare un immobile. Il mutuo cointestato è un mutuo contratto da due o più persone, che possono essere coniugi, conviventi o semplici cointestatari. I cointestatari sono entrambi responsabili del pagamento del mutuo e, di conseguenza, entrambi beneficiano dell'acquisto della casa.

Bisogna fare attenzione a non confondere il ruolo del cointestatario di un mutuo con il garante. Il cointestatario è sostanzialmente sullo stesso piano dell’intestatario del mutuo, mentre il garante risponde solo se l’intestatario principale risulta inadempiente verso l’istituto che ha erogato il mutuo.

Chi decide di cointestare il mutuo sfrutterà le opportunità che questa opzione offre, anche se è bene sapere nei dettagli quali sono le implicazioni, perché in alcuni casi si potrebbero creare condizioni inaspettate, complicate o spiacevoli.

I pro del mutuo cointestato

#1. Maggiori possibilità di ottenere il mutuo

Non è un caso che il mutuo cointestato sia spesso scelto da coppie di giovani, magari al primo acquisto. Quando si è agli inizi della propria vita indipendente le risorse possono essere limitate, quindi metterle insieme è una soluzione per aumentare la possibilità di richiedere e ottenere un mutuo. I cointestatari possono presentare la loro combinazione di reddito e garanzie per aumentare anche l’importo richiesto.

#2. Pagamento più basso, importi più alti

Condividendo l’impegno per il pagamento del mutuo, i cointestatari uniscono le forze e possono dunque permettersi di pagare rate più alte rispetto a quelle che potrebbero pagare da soli. Oppure possono scegliere di non aumentare l’importo richiesto ma dividendo le spese possono sentire meno il peso della rata.

 

#3. Mutuo cointestato, due conti separati

La cointestazione del mutuo non comporta necessariamente l’apertura di un conto bancario cointestato. La banca non può chiedere obbligatoriamente di aprire un conto se si accende un mutuo. Se i conti sono separati l’addebito del mutuo verrà effettuato sul conto di uno dei cointestatari.

Ecco ora alcuni aspetti a cui fare attenzione prima di prendere questa decisione. Vediamo quali sono i contro del mutuo cointestato.

#1. Responsabilità condivisa

Quando si accetta di sottoscrivere un mutuo cointestato, bisogna sapere che tutti i cointestatari sono responsabili allo stesso modo del pagamento del mutuo. Nel caso in cui cambino i rapporti o i legami tra i cointestatari, questa responsabilità rimane.

#2. Mutuo cointestato e separazione

In caso di mutuo cointestato e separazione, tutti i cointestatari rimangono responsabili del pagamento delle rate anche dopo la separazione e finché non si trova una soluzione burocratica che svincoli uno o più cointestatari.

#3. Mutuo cointestato e morte di uno dei cointestatari

Che succede al mutuo cointestato se muore uno dei due contraenti? In questo caso la responsabilità ricade sull'altro intestatario, che sarà ancora responsabile del pagamento delle rate. In caso di morte di uno dei cointestatari, anche gli eredi potrebbero accollarsi il debito o essere tenuti a vendere la casa per saldare il debito residuo. In questo caso ci sono diverse possibilità in base a quanto previsto nell'atto di mutuo e nell'eventuale testamento.

#4. Difficoltà nella separazione dei beni

In caso di separazione, può essere difficile dividere la casa se questa è stata acquistata con un mutuo cointestato.

#5. Accollo mutuo cointestato, come funziona

In caso di una separazione dei coniugi, la soluzione potrebbe essere l'accollo del mutuo da parte di uno dei due. Questa soluzione è spesso la preferita per evitare nuove spese. Chi tiene la casa e continua a pagare il mutuo può infatti rilevare la quota di mutuo del cointestatario senza dover rifare l’atto di mutuo, evitando così di pagare nuovamente, tra le altre spese, la parcella del notaio e le pratiche bancarie.

#6. La tutela delle assicurazioni

Rispetto agli imprevisti che possono capitare in caso di mutuo cointestato, oggi è possibile stipulare polizze assicurative che tutelino contro gli imprevisti. Polizze ad hoc proteggono in caso di morte del cointestatario, ma anche di perdita del lavoro o disabilità acquisita.

In generale, è importante valutare attentamente i pro e i contro prima di decidere di fare un mutuo cointestato e discutere di eventuali scenari di separazione o di morte con un professionista finanziario o legale.

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