Podmínky pro čerpání hypoték se zpřísnily – co to znamená pro investování do nemovitostí?

Rychlý růst cen nemovitostí a objemu úvěrů na bydlení způsobil, že se ČNB rozhodla zpřísnit podmínky, za jakých mohou lidé získat úvěr na bydlení. Jak se její zásah projevil v oblasti investování do nemovitostí? A co nás čeká v budoucnu? Na to se společně podíváme v našem článku.

Z průzkumu agentury SC&C pro Českou bankovní asociaci (ČBA) vyplývá, že hypotéku splácí zhruba každý 4. Čech. A nedluží právě zanedbatelnou částku. České domácnosti čerpají v současnosti úvěry na bydlení ve výši téměř 1,2 bilionu korun. Aby se tak eliminovala možnost vzniku problémů se splácením pro obě strany, přišla ČNB s několika podstatnými změnami, které mají chránit banky před neplatiči a klienty před zadlužením. Zároveň tak chce Česká národní banka bojovat proti rapidnímu růstu cen nemovitostí, který byl v loňském roce dokonce nejvyšší v EU.

Zákon neexistuje, ČNB vydala pouze doporučení

V říjnu zpřísnila Česká národní banka pravidla, která určují, komu a za jakých podmínek jsou poskytovány hypotéky. Upravila požadavky na výši příjmu a zvýšila základní úrokovou sazbu o čtvrt procentního bodu na 1,75 %. V celkovém součtu za letošní rok se tak jedná už o čtvrté zvýšení, které ve výsledku zvedlo sazbu, od které se odvíjejí úroky u hypoték, o 1 %.

Samotná omezení, která ČNB vydává, mají pouze podobu doporučení. Banky se jimi nicméně řídí a valná většina z nich rovnou upravila své stávající produkty.

Jaká jsou nová pravidla pro čerpání hypoték?

• Výše dluhu žadatelů o hypotéku nesmí překročit 9násobek jejich ročního čistého příjmu.

• Žadatelé mohou na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu.

Co se nezměnilo?

• Hypotéku můžete čerpat stále maximálně do výše 80 % (u některých bank výjimečně až do 90 %) z celkové hodnoty nemovitosti.

• Půjčit si mohou lidé v rozmezí od 18 do 65 let (výjimečně až do 70 let).

Očekává se, že až třetina domácností na hypotéku nedosáhne

Odhady toho, jak se změny z dlouhodobého hlediska promítnou do situace na realitním trhu, se různí. Většina z nich předpokládá lehké ochlazení z důvodu snížení množství schválených žadatelů o úvěr. Z dlouhodobého hlediska jsou ale úrokové sazby stále poměrně nízké. Například v roce 2008 byly až na hodnotě 5,82 %. Nepředpokládá se proto, že by nemovitosti výrazně zlevnily a nabídka převýšila poptávku – zvláště v Praze a větších městech.

Odborníci také předpokládají, že na bydlení nově nedosáhne přibližně 30 % rodin. Z analýzy, kterou vypracovala Česká bankovní asociace spolu bankami, vyplývá, že jenom v roce 2017 by za nových podmínek nedosáhla na hypotéku pětina žadatelů. Každá třetí žádost by tak mohla být zamítnutá.

Z hlediska investic do nemovitostí je situace stále příznivá

Na pražském trhu nemovitostí se nepředpokládají žádné skokové změny. Výrazný převis poptávky nad nabídkou, utlumená výstavba a velký zájem z řad investorů způsobují, že se změny z hlediska čerpání hypoték v oblasti investování do nemovitostí příliš neprojeví. Zvláště u novostaveb roste podíl investorů, kteří kupují nemovitost za účelem následného pronájmu a hypotéku čerpají jen výjimečně.

Pokud tak plánujete koupi bytu či domu, zjistěte si, zda splňujete základní požadavky, a klidně si vybírejte z nabídky nemovitostí – úrokové sazby jsou stále příznivé i po říjnových změnách.

Pokud nemovitosti prodáváte či pronajímáte, ani pro vás se situace příliš nemění. Předběžné odhady předpokládají, že se ceny nájmů budou v souvislosti se změnami dokonce zvyšovat. Dobře ale vždy zvažte, do které nemovitosti konkrétně investujete.