Bien que le taux de référence pour les prêts hypothécaires et crédits de construction en Suisse se trouve à un niveau très bas depuis des années, le premier trimestre 2019 se caractérise par un nouveau plancher des coûts pour ce type de prêts :
Selon le taux de référence, une hypothèque est actuellement accordée avec un taux d'intérêt de 0,97 %, pour une durée de cinq ans, et de 1,2 % pour une échéance à 10 ans. Les conditions pour financer l'achat de votre maison ou appartement, ou encore pour la construction d'un logement en Suisse n'ont donc jamais été aussi avantageuses. De plus, le choix du modèle de financement approprié peut aider à réduire davantage les coûts qui en résultent. Dans cet article, votre agent immobilier Engel & Völkers Suisse dresse un aperçu des modèles de prêt hypothécaire courants et souligne le type de financement le mieux adapté selon la situation personnelle de chacun.
L'hypothèque à taux fixe est une forme de financement dont le principal avantage réside dans sa planification prédictive. Comme son nom l'indique, vous convenez avec la banque d'un taux d'intérêt fixe qui restera inchangé pour toute la durée du prêt. Ce modèle peut s'avérer extrêmement rentable, en particulier pendant les phases de taux d'intérêt faibles. En règle générale, une durée de contrat allant de deux à dix ans est proposée et peut être adaptée à votre situation financière personnelle. Il en va de même, dans de nombreux cas, pour les modalités de remboursement ou d’amortissement qui font souvent partie des négociations contractuelles individuelles.
L’hypothèque LIBOR, en tant qu’alternative, est définie par des taux d’intérêt variables qui correspondent au taux d’intérêt moyen en cours du LIBOR (London Interbank Offered Rate). Grâce à ce type de financement, vous bénéficiez automatiquement des baisses des taux d’intérêt, ce qui aura un impact direct sur votre prêt. Toutefois, cette variation s'applique également en cas de hausse des taux d’intérêt, de sorte que ce type de prêt exige un certain degré de prévoyance quant aux évolutions futures du marché du crédit pour pouvoir tirer profit des potentiels d'économie. Ces hypothèques sont octroyées sur des périodes plus courtes afin d'assurer aux deux parties une meilleure planification. Dans la plupart des cas, la durée maximale d'un prêt hypothécaire Libor est de trois ans.
Si, en revanche, vous souhaitez construire une propriété résidentielle au lieu d'acheter une maison ou un appartement en copropriété, vous pouvez opter pour un crédit de construction ou un prêt hypothécaire. La principale différence réside dans le mode de financement : alors que l'hypothèque vous est accordée immédiatement selon le montant convenu, le crédit de construction sera versé sur votre compte de construction dès que vos fonds propres seront épuisés. Ce crédit est donc « affecté », ce qui signifie qu'il servira uniquement à payer les factures liées à la construction. Le taux d'intérêt est, en outre, variable, de sorte que le choix de l'hypothèque (fixe) peut s'avérer judicieux si des taux d'intérêt en hausse sont attendus ou si l'argent est également destiné à d'autres dépenses. Aujourd'hui, un nombre croissant de constructeurs choisissent une combinaison alliant crédit de construction et hypothèque afin de maximiser la flexibilité avec des intérêts réduits.
Alors que le taux de référence des taux hypothécaires en Suisse est tombé à un niveau historiquement bas, une combinaison favorable de certains facteurs permet de réduire davantage le prix réel du financement. Le bailleur lui-même constitue un aspect majeur : selon l'expérience d'Engel & Völkers Suisse, la différence entre les prestataires plus chers et bon marché peut représenter jusqu'à 50 % de l'ensemble des charges d'intérêts à venir. Ainsi, la différence effective entre un taux actuel de 0,56 % pour les prêts à cinq ans et de 0,8 % pour les prêts à dix ans, contractés auprès de prestataires bon marcher, et, à échéances égales, de 1,2 % et de 1,5 % pour des prêts contractés auprès des concurrents les plus chers de Suisse peut peser dans la balance. Outre les banques, ce sont principalement les prestataires en ligne ou les compagnies d’assurance qui se démarquent par des taux d’intérêt particulièrement bas. Une comparaison approfondie et des négociations de conditions ciblées portent leurs fruits dans presque tous les cas.
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