Cómo afectan los tipos de interés a los préstamos hipotecarios

¿Qué son los tipos de interés de una hipoteca? 

Los tipos de interés son el porcentaje que los bancos -o entidades financieras- cobran a los clientes por el dinero prestado. Este porcentaje se aplica sobre el capital pendiente del préstamo. Es decir, es el precio del servicio.

¿Por qué suben y bajan? Factores que influyen en los tipos de interés

Estos porcentajes no siempre son constantes. De hecho, existen algunos factores que los condicionan. Los más determinantes son los de carácter político o económico, y están estrechamente relacionados entre sí. Entender estos elementos es clave para prever cómo podrían afectar a los préstamos hipotecarios. 

Política monetaria del Banco Central 

Los bancos centrales, como el Banco Central Europeo (BCE), tienen la responsabilidad de regular la cantidad de dinero en circulación y mantener la estabilidad económica. Una de las herramientas clave que utilizan es el ajuste de los tipos de interés.

Es decir, en función de las decisiones que tome el BCE, así se ven afectados los tipos de interés de los préstamos hipotecarios.

¿Qué tiene que ver la inflación con la financiación para viviendas?

La inflación mide el aumento generalizado de los precios en una economía. Cuando la inflación es alta, los bancos centrales suelen subir los tipos de interés para enfriar el mercado y reducir el gasto 

De esta forma, las fluctuaciones de éstos fomentan o frenan la actividad económica, lo que afecta a la demanda de créditos. 

Condiciones económicas generales que afectan a las hipotecas

Por otra parte, las tensiones geopolíticas también impactan en los tipos de interés. Por ejemplo, decisiones tomadas por la Reserva Federal de EE. UU. pueden influir en las tasas europeas, y hacer que la financiación hipotecaria sufra.

Es por esto, que si estás pensando en pedir una hipoteca, necesitarás estar atento a los movimientos del mercado, ya que pueden impactar significativamente en las cuotas de tu préstamo y en el coste total de la financiación.

Contar con una buena agencia inmobiliaria -como Engel & Völkers- en tu proceso de compraventa, es clave para tomar decisiones informadas respecto a la situación del mercado y la economía. Nuestros agentes inmobiliarios están cualificados para asesorarte y guiarte teniendo estos aspectos en cuenta.

¿Qué tipos de interés existen y cómo impactan en las cuotas mensuales de las hipotecas?

Ahora que ya conoces por qué suben y bajan los tipos de interés, es importante que conozcas también los tipos que existen. Cada uno de ellos influye de distinta manera en la financiación, definiendo cuánto pagarás mensualmente y cuál será el valor total del préstamo.

Hipoteca fija

Como su nombre indica, los tipos de interés son fijos, lo que quiere decir que siempre abonarás lo mismo en tu cuota mensual de la hipoteca. Es ideal para los que buscan una estabilidad en los pagos. 

Hipoteca variable

En ésta, por el contrario, pueden variar dependiendo de índices de referencia como el Euríbor, o el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), lo que significa que tus cuotas pueden subir o bajar con el tiempo. Este tipo de préstamo conlleva incertidumbre, ya que habrá momentos donde el pago mensual sea más económico, y otros en los que se vea encarecido.

Hipoteca mixta

Existe un tercer préstamo hipotecario que combina los dos anteriores, dando lugar a la hipoteca mixta. En este, los clientes disfrutarán de un periodo -al inicio- donde los tipos de interés son fijos, y después variables. Estos periodos deben estar especificados en el contrato.

¿Qué sucede si suben o bajan los tipos de interés? ¿Cómo afectan al mercado inmobiliario?

Como ya hemos explicado, la evolución de los tipos de interés influye directamente en las hipotecas, pero también en el sector inmobiliario. De hecho, es uno de los más sensibles a estos cambios: 

• Cuando los tipos de interés bajan: la demanda de vivienda aumenta, ya que más personas pueden permitirse comprar. Sin embargo, esta demanda puede aumentar los precios de las propiedades.

• Cuando los tipos de interés suben: las hipotecas se encarecen y el mercado se enfría. Los precios inmobiliarios pueden bajar como consecuencia, ya que existen menos compradores. Esto, a su vez, provoca que haya más demanda de alquileres. 

Engel & Völkers elabora un informe anual que te permite evaluar la situación del mercado y comprender cómo la variación de los tipos de interés, o los índices, como el Euríbor, afectan al sector.

Entonces, ¿qué hipoteca debo elegir?

Es normal tener dudas en cuanto a qué financiación es la mejor y cómo impactan los tipos de interés en ellas. 

Si lo que quieres es estabilidad financiera, la mejor opción es la hipoteca fija, aunque eso supondrá pagar de más cuando los índices impacten en el mercado. Pero tendrás la certeza de poder hacer frente a los cobros, pase lo que pase en la economía.

Por otra parte, la hipoteca variable te concede la oportunidad de sacar provecho de los cambios en el mercado. Sin embargo, si tu economía es muy ajustada, quizá no sea la mejor elección.

En realidad, no existe una financiación mejor que otra, ya que depende de la situación personal de cada uno.

Consejos para elegir tu financiación hipotecaria: ¿qué debes tener en cuenta? 

Cuando ya hayas elegido la vivienda que deseas comprar, y hayas realizado algunos trámites, como firmar el contrato de arras, es hora de pedir tu financiación. Con el fin de minimizar los riesgos, te aconsejamos que sigas estas pautas:

Valora tu situación personal

Hasta que concluya el préstamo, tendrás que hacer frente a los pagos mensuales, por lo que es crucial estudiar tu situación económica a largo plazo. Asegúrate de que las cuotas a pagar cada mes no sobrepasan el 30% de los ingresos familiares.

Por otra parte, los bancos, por norma general, solo financian un 80% de la vivienda, por lo que es aconsejable que cuentes con un 20% del importe total ahorrado, y un 10% o 15% extra para cubrir gastos.

Compara las distintas hipotecas 

Cada entidad bancaria ofrece unas características y condiciones diferentes. Estudia cuáles son las que más te convienen a largo plazo. Por ejemplo, suele ser necesario contratar un seguro de hogar, evalúa cuál tiene mejor cobertura.

Asegúrate de comprender todos los términos

Dentro de tu financiación hipotecaria existen muchas condiciones que debes cumplir. Es aconsejable informarse bien sobre todas ellas antes de firmar y aceptar el contrato. Estos son algunos términos a tener en cuenta:

• Periodo de amortización: se refiere al periodo que tienes para abonar el total del préstamo.

• Gastos asociados y comisiones: tu préstamo incluye otros pagos a efectuar, tales como los gastos de apertura, cancelación y amortización anticipada.

• TIN (Tipo de Interés Nominal): Es el porcentaje que impone el banco al importe que te otorga. Este tipo solo muestra el valor de los intereses, pero no contempla otros gastos relacionados.

• TAE (Tasa Anual Equivalente): Es una evaluación más integral que abarca no solo el interés del crédito (TIN), sino también los gastos relacionados, tales como comisiones o seguros obligatorios. Este detalle es crucial para entender cuánto pagarás al final por tu préstamo hipotecario.

Como puedes apreciar, los tipos de interés afectan a las hipotecas de diversas formas. Elegir cuál es la mejor opción de financiación es una decisión relevante, que requiere de un tiempo de reflexión. 

¿Necesitas ayuda en el proceso? En Engel & Völkers contamos con agentes inmobiliarios cualificados que pueden asesorarte en la compraventa de tu vivienda. Tan solo debes ponerte en contacto con nosotros, estaremos encantados de ayudarte.