Copertura assicurativa globale per abitazioni proprie private
La sicurezza rientra tra le più importanti esigenze abitative, poiché anche dove si abita e si trascorre molto tempo qualcosa può andare storto da cui può scaturire un danno. Ecco perché, le domande concernenti le soluzioni assicurative che ne originano sono poliedriche, individuali e, in parte, richiedono consulenze molto approfondite. È dunque assolutamente fondamentale occuparsi per tempo delle assicurazioni relative all’abitazione di proprietà, evitando di posticipare la questione. Infatti, le assicurazioni sono buone e utili soprattutto quando se ne ha bisogno.
Nella nostra guida trovate tutte le informazioni necessarie al riguardo. Il vostro consulente locale Engel & Völkers è al vostro fianco in caso di ulteriori domande e può consigliarvi professionisti specializzati.
1. Una panoramica in formato tabellare di assicurazione
La seguente rappresentazione fornisce una breve sintesi, nonché una prima panoramica, delle assicurazioni più importanti relative all’abitazione di proprietà.
2. Responsabilità civile del committente ed edile
Molti committenti non sono consapevoli di doversi assumere la responsabilità per i danni originatisi per via del loro cantiere, anche se non sono direttamente colpevoli delle cause. Può trattarsi di danni a persone o cose correlati in modo causale con il progetto di nuova costruzione o di ristrutturazione di un immobile.
I possibili danni sono:
il materiale di scavo scivola sul terreno dei vicini a causa di grandi quantità di pioggia
a causa dei lavori di costruzione, il terreno dei vicini si abbassa
vengono danneggiate le condutture sulla particella dei vicini
a causa delle vibrazioni, si originano delle fessure sull’edificio vicino
un carico della gru cade sul terreno dei vicini, ferisce una persona terza o danneggia la proprietà altrui
una persona a passeggio cade nello scavo e si ferisce
il ruscello vicino viene inquinato dai lavori di costruzione
si deve procedere legalmente contro crediti ingiustificati
Per tutti questi eventi o casi simili che si originano in relazione a un cantiere, l’Assicurazione contro la responsabilità civile del committente della costruzione copre i diritti motivati a danni a persone o cose. In ogni caso, il committente risponde del fatto che il cantiere sia correttamente messo in sicurezza e, nel migliore dei casi, anche sorvegliato.
Subentra l’assicurazione dei lavori di costruzione quando l’assicurazione di responsabilità civile di un responsabile dei danni non tutela quest’ultimo. Il furto di elementi strutturali è assicurato e tutti gli operai partecipanti alla costruzione possono essere coperti tramite un’assicurazione dei lavori di costruzione.
In tale ambito, vengono assicurati i seguenti danni:
danneggiamenti o distruzioni (incidente di costruzione/errore di montaggio) a nuove prestazioni edili
furto di elementi strutturali nuovi, montati
furto di utensili e macchinari dell’imprenditore
masse di suolo franate
atti vandalici (graffiti)
ritardi nel periodo di costruzione
In caso di ristrutturazioni o rinnovamenti è possibile assicurare anche gli incidenti di costruzione sull’edificio esistente.
3. Perdita di guadagno e caso di decesso
La progettazione della costruzione si è conclusa, il finanziamento viene autorizzato dalla banca, i lavori di costruzione possono iniziare e non c’è più nulla che possa ostacolare il sogno di una nuova abitazione di proprietà.
Tuttavia, proprio in questa fase, può valere la pena analizzare più attentamente la propria previdenza privata per il caso in cui ci sia carenza di reddito a seguito di infortunio o malattia. In conclusione, anche in caso di perdita o incapacità di guadagno, dovrebbe essere possibile preservare la proprietà dell’immobile oppure, in caso di decesso, lasciare lo stesso immobile ai superstiti.
La previdenza privata è un punto fondamentale della pianificazione finanziaria personale, che dovrebbe trovarsi alla base di ogni grande progetto finanziario della propria vita. Essendo un tema complesso, richiede soluzioni individuali, che siano personalizzate in base alle proprie possibilità personali e finanziarie. Un’analisi mostra dove, a seguito di un infortunio o di una malattia, si originano lacune di reddito che, idealmente, si riescono a colmare. È proprio il caso di malattia ad essere spesso coperto molto peggio rispetto al caso di infortunio. Qui, la previdenza privata può fornire prestazioni ottimali.
Un’
assicurazione per incapacità di guadagno e caso di decesso vi offre in ogni caso la rendita o il capitale necessario affinché, anche in caso di incapacità del lavoratore principale, siano garantiti sia il reddito che la sostenibilità del finanziamento. In tale ambito, la rendita punta innanzitutto a integrare un reddito mancante, mentre il capitale ammortizza l’ipoteca che, così, si riduce.
4. Danni da incendio e danni causati dalla natura
Gli eventi naturali che, in futuro, probabilmente aumenteranno per via del cambiamento climatico, diventando sempre più potenti, in Svizzera sono generalmente ben coperti dall’assicurazione stabili. Ciò spiega anche perché, nell’assicurazione stabili, oltre ai danni per incendi dovuti a:
fuoco, fumo, calore
corrente elettrica
fulmini
esplosione, distruzione
aeromobili in caduta
missili
è compreso un ampio elenco di danni causati dalla natura. Si tratta di danni dovuti a:
acqua alta, inondazioni
tempesta
grandine
slavine, pressione della neve
smottamento, caduta massi
frane
L’assicurazione stabili è obbligatoria in 22 cantoni e spesso rappresenta anche il requisito preliminare per la concessione di un’ipoteca, la cui quota di chiusura, così, potrebbe essere vicina al 100%. L’assicurazione per danni da incendio-e danni causati dalla natura per edifici si assume quindi i costi dei danni originatisi sull’opera edilizia o sull’edificio abitato.
In Svizzera, la copertura assicurativa contro i danni causati dalla natura è parimenti completa. Tuttavia, qui si spalanca una lacuna di cui i proprietari di un immobile dovrebbero essere consapevoli. Di norma, i danni causati da un terremoto non rientrano nella copertura dei danni della natura prevista nell’assicurazione stabili. L’unica eccezione è il Canton Zurigo, in cui anche i terremoti sono coperti dall’assicurazione stabili a partire dal grado VII della scala sismica MSK-64.
5. Pericoli nascosti all’interno dell’abitazione
Rottura di vetri
Si ricorre all’assicurazione contro la rottura vetri se il piano cottura a induzione presenta delle fessure oppure se le finestre delle facciate o un lavabo vanno in frantumi. La produzione delle finestre in vetro isolante è molto impegnativa e quindi costosa. Lo stesso vale per piani cottura, lavabi oppure water. Pertanto, l’assicurazione contro la rottura vetri copre i costi per:
- danni da rottura su tutte le vetrature fisse dell’edificio
- vetrate provvisorie, utilizzate fino ai vetri definiti
- rottura di piani cottura in vetroceramica, lavabi, vaschette e water
Impianti tecnici
Di colpo la porta del garage non si apre più oppure la pompa di calore o il riscaldamento non funzionano. Gli impianti tecnici fissi dell’edificio sono coperti dall’assicurazione per gli impianti tecnici. Essa offre un’ottima integrazione al contratto di manutenzione in corso, che comprende controlli periodici e la sostituzione di componenti sottoposti a usura. Si tratta di un’ulteriore possibilità di assicurarsi interamente contro danni e distruzioni di qualsiasi genere. Questa assicurazione paga infatti danni e distruzioni impreviste e improvvise agli impianti tecnici, e copre anche perdita di guadagno e costi aggiuntivi per impianti fotovoltaici.
Mobilia domestica
Anche l’assicurazione mobilia domestica rappresenta una componente importante della protezione contro i danni dovuti a maltempo o effrazioni. Copre infatti i danni sui beni mobili e può essere applicata anche in caso di danni della natura. Contrariamente alla maggior parte delle assicurazioni concernenti l’abitazione di proprietà, è fondamentale tanto per i proprietari, quanto per i locatari. L’assicurazione mobilia domestica non offre protezione solamente in casa, ma anche quando si è in viaggio, magari in vacanza, contro danni e furti (bagagli).
6. Acqua nell’edificio
È giusto che i proprietari di un immobile si confrontino, in particolare, con la stipula di un’assicurazione contro l’acqua nell’edificio. Infatti, l’assicurazione stabili copre solamente una parte dei danni causati dall’acqua, ovvero quelli originatisi per via “dell’acqua dall’alto”, come conseguenza di un evento naturale (inondazione, acqua alta).
Al contrario, non sono regolamentati i danni come l’innalzamento dell’acqua freatica, il ristagno nella fognatura, la rottura di tubazioni, un riscaldamento a pavimento difettoso oppure uno sportello di riflusso rotto nella lavanderia. Poiché anche questi eventi comportano costosi risanamenti, è consigliabile prendere in considerazione la stipula di un’assicurazione contro l’acqua nell’edificio.
L’assicurazione contro l’acqua nell’edificio copre i danni originatisi dalle seguenti cause:
acqua da condutture installate nell’edificio assicurato
acqua piovana, dalla neve sciolta e acqua di scioglimento, penetrate da tetto, grondaia, tubi di scarico esterni, finestre, porte e lucernari chiusi
ristagni di fognature nonché penetrazione di acque freatiche e di versante all’interno dell’edificio
dissotterramento, riparazione e chiusura di condutture dell’acqua e del gas rotte, anche all’esterno dell’edificio
costi per l’utilizzo dei dispositivi di localizzazione delle perdite
I terremoti rientrano nelle assicurazioni stabili solamente nel Canton Zurigo. A ogni modo, il fondo terremoti e la corrispondente riassicurazione per l’appianamento dei danni hanno a disposizione solamente circa 1 miliardo di franchi svizzeri. Nel caso di un terremoto grave, questo importo non basterebbe a coprire tutti i danni causati.
Se i danni superano i mezzi a disposizione, allora i proprietari di abitazioni vengono indennizzati in modo proporzionale. Indipendentemente dal fatto se il denaro del fondo terremoti sia sufficiente all’appianamento dei danni, gli assicurati devono contribuire personalmente con almeno 20’000 franchi.
Poiché un terremoto può essere pericoloso per l’esistenza, ha certamente senso assicurarsi anche contro le sue conseguenze finanziarie. In tale ambito, quando si tratta di un’assicurazione contro i terremoti, si può scegliere tra una copertura di base per aiuti immediati e un’estensione, che comprende la differenza tra la copertura di base e l’intero valore della somma assicurata. Entrambi i tipi di copertura (di base ed estensione) presentano prestazioni che coprono distruzione, danneggiamento o smarrimento in seguito a un terremoto. Viene inoltre coperto circa il 20% della somma assicurata per i costi di sgombero e smaltimento. Non vale alcun grado minimo di terremoto.
8. Responsabilità civile
I proprietari di edifici sono anche responsabili per essi. Se la manutenzione dell’immobile è carente, essi possono essere ritenuti responsabili dei danni a terzi. Per manutenzione carente si intende, ad esempio:
vie d’accesso ghiacciate
slavine dal tetto
ringhiere delle scale non avvitate
In questi casi si ricorre all’assicurazione di responsabilità civile. È fondamentale, perché
copre i danni in caso di diritti legittimi di persone terze
ma respinge crediti ingiustificati.
9. Glossario
1. Danni causati dalla natura
I danni causati dalla natura, in termini assicurativi, sono quei danni dovuti all’azione della natura. Per danni causati dalla natura si intendono, ad esempio, danni da tempesta, grandine, acqua alta, inondazioni, slavine, pressione della neve, frane, smottamenti e cadute massi (elenco definitivo).
2. Sottocopertura
Il termine “sottoassicurazione” o “sottocopertura” viene usato, nelle assicurazioni di cose, per le situazioni in cui la somma assicurata scelta è inferiore al valore assicurato. In particolare quando si tratta di assicurazione mobilia domestica, si parla spesso della situazione di sottoassicurazione che, invece, andrebbe evitata.
3. Assicurazione al valore attuale
Nel caso di un’assicurazione al valore attuale, contrariamente all’assicurazione al valore a nuovo, viene rimborsato solamente il valore dell’oggetto danneggiato e determinato al momento del danno. In questo caso si parla del cosiddetto “valore attuale”. Nel corso del tempo, le riduzioni di valore possono essere rappresentate, ad esempio, da età, utilizzo o segnali di usura.
4. Assicurazione di responsabilità civile del proprietario d’immobili L’assicurazione di responsabilità civile del proprietario d’immobili equivale all’assicurazione di responsabilità civile privata per i soggetti privati. Un’assicurazione di responsabilità civile del proprietario d’immobili copre i danni a persone e cose che sono direttamente riconducibili all’esistenza di un edificio o di un terreno.
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Abbiamo realizzato questa guida con il sostegno della die Mobiliar di Zugo, la più antica compagnia di assicurazioni privata della Svizzera. www.mobiliar.ch
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