Prêts immobiliers : Nouvelle baisse historique pour le "taux fixe sur 20 ans" !

Un cas révélateur de la tendance actuelle

Alors que les taux dits "longs" sur le marché obligataire continuent d'augmenter, les taux hypothécaires ne bénéficient pas (encore) de la même tendance. Ainsi, il y a quelques semaines, un emprunteur a obtenu un taux exceptionnel de 0,70 % pour un prêt à taux fixe sur 20 ans. "Il est en effet possible qu'un taux d'intérêt de 0,70 % ait été accordé à l'un de nos emprunteurs qui présentait un dossier extrêmement fiable", confirmait récemment l'établissement bancaire concerné.

En revanche, la tendance est inverse : celle du rendement de l'OLO à 10 ans (le taux payé sur les obligations de l'État belge) qui redevient positif. C'est la première fois depuis juin 2020. Lorsque l'OLO augmente, les taux hypothécaires augmentent également.

Concurrence impactante

Les experts notent que c'est la concurrence inhérente au marché hypothécaire qui opère dans le contexte actuel. Elle entraîne des retards dans l'ajustement des taux hypothécaires à ceux observés sur le marché obligataire. Bien que les institutions bancaires offrent des taux d'intérêt minimums, un client qui contracte un prêt hypothécaire dans ces conditions est susceptible d'avoir ouvert un compte d'épargne auprès de la même institution. Il doit également y avoir domicilié son salaire et avoir souscrit une assurance incendie ou une garantie de solde, par exemple.

De plus, ce même client doit présenter des garanties solides quant à son apport initial. Pour rappel, les établissements bancaires ne peuvent théoriquement pas accorder de prêts pour des montants supérieurs à 90 % de la valeur d'un bien (80 % dans le cas d'un prêt utilisé pour des investissements). Le client doit également garantir un revenu disponible après déduction des charges (le remboursement du prêt ne peut excéder 33 % des revenus de l'emprunteur).

Avec un prêt sur 20 ans et un taux d'intérêt de 0,70 %, la quotité de financement est nettement inférieure aux seuils imposés par la Banque nationale. Le revenu disponible de l'emprunteur étant plus élevé, il peut vivre confortablement avec moins de pression financière.

Un moment idéal pour négocier !

Toutes les demandes sont analysées individuellement. La fixation des taux et la décision de crédit reposent sur un très grand nombre de facteurs. La capacité de remboursement de l'emprunteur, le rapport "prêt-valeur"/"prêt-transaction" et l'apport personnel figurent parmi les conditions d'octroi les plus importantes.

Il s'agit donc d'une période avantageuse pour ceux qui cherchent à négocier un prêt hypothécaire. Même si vous n'obtenez pas le taux d'intérêt record mentionné ci-dessus, la marge de négociation de cette banque belge reste intéressante, puisque son taux d'intérêt est de 3,30 % pour un prêt à taux fixe sur 20 ans !