Què és la FEIN d’una hipoteca?

FEIN: què és i per a què serveix

Què significa FEIN?

FEIN són les sigles de Fitxa Europea d’Informació Normalitzada. Es tracta d’un document estandarditzat a nivell europeu que recull —de manera transparent— les condicions personalitzades de la hipoteca que t’ofereix el banc.

Aquest document facilita la comparació de diferents préstecs hipotecaris per tal que puguis prendre la millor decisió. Des de 2019, amb l’entrada en vigor de la nova Llei de Contractes de Crèdit Immobiliari, la FEIN és obligatòria i s’ha d’entregar sense cap cost per al client.

Per a què serveix la FEIN?

La FEIN té diverses funcions per al futur hipotecat:

• Facilita la comparació entre hipoteques: com que totes tenen el mateix format, és més fàcil comparar-ne les condicions.

• Aporta transparència: inclou tota la informació que cal conèixer abans de signar.

• Ofereix seguretat jurídica: un cop emesa, el banc no pot modificar les condicions mentre sigui vigent.

• És imprescindible per signar la hipoteca: sense ella no podràs anar al notari ni finalitzar el procés hipotecari.

Quan t’entreguen la FEIN i quina validesa té?

L’entitat financera està obligada a entregar-te la FEIN amb almenys 10 dies naturals (14 dies a Catalunya) d’antelació respecte a la signatura davant notari. En l’acta prèvia, el notari comprovarà que has rebut la FEIN a temps i que l’has entesa. Per a això, et farà un test per verificar-ho. Després tindrà lloc la signatura de l’escriptura.

La FEIN és vinculant, i s’entrega després que el banc hagi aprovat la teva sol·licitud de préstec. Si passen aquests 10 dies sense signatura, el banc pot canviar les condicions, cosa que implicaria l’emissió d’una nova FEIN i tornar a iniciar el procés.

Quina informació conté exactament la FEIN?

La FEIN no és un document esquemàtic, sinó detallat, i inclou totes les dades rellevants i personalitzades de la teva hipoteca. El seu objectiu és que entenguis cada detall abans de signar.

Informació bàsica de la hipoteca

Aquí hi trobaràs:

• El nom del/s prestatari/s (les teves dades).

• El nom de l’entitat bancària.

• L’import total del préstec hipotecari.

• El tipus d’hipoteca: fixa, variable o mixta.

• La durada del préstec.

• Qui és l’organisme supervisor (normalment, el Banc d’Espanya).

Tipus d’interès i comissions

En aquest apartat apareixen dades essencials per saber quant pagaràs:

• Tipus d’interès: el Tipus Nominal (TIN) i la Taxa Anual Equivalent (TAE).

• Comissions d’obertura

• Penalitzacions per cancel·lació.

• Costos per amortització o subrogació.

• Bonificacions possibles per domiciliar la nòmina o contractar assegurances.

A Engel & Völkers elaborem un informe anual basat en les dades dels nostres agents, on també analitzem els moviments dels tipus d’interès i com afecten les hipoteques i el sector immobiliari.

Comptar amb l’ajuda d’un agent expert en el sector t’ajudarà a comprendre el mercat i les tendències, així com a trobar la casa dels teus somnis que s’adapti a la teva situació financera. Comença avui mateix a construir el teu futur amb el nostre equip.

Costos addicionals i despeses associades

La FEIN també informa sobre les despeses derivades del préstec hipotecari:

• Cost de la taxació (si va a càrrec teu).

• Despeses notarials i de registre.

• Impostos, com l’Impost d’Actes Jurídics Documentats (segons comunitat).

• Quines despeses assumiràs tu i quines aniran a càrrec del banc (amb la nova llei, la majoria corresponen al banc).

Taula de pagaments i condicions especials

A més, la FEIN inclou:

• Un quadre d’amortització amb les quotes mensuals estimades.

• Quin capital s’amortitza amb cada quota.

• Simulacions d’escenaris, com pujades de l’Euríbor o amortitzacions anticipades.

• Conseqüències per incompliment de pagament.

• Drets com el de desistiment i el de portabilitat.

Què passa si no estàs d’acord amb la FEIN?

Quan el banc t’entrega la FEIN, és possible que no estiguis conforme amb el préstec ni amb les condicions proposades. Aquestes són algunes de les preguntes més freqüents sobre aquesta situació:

Pots negociar la FEIN després de rebre-la?

Sí. Un cop rebuda, pots negociar amb l’entitat financera els termes i condicions del préstec si no hi estàs d’acord. Qualsevol canvi haurà de quedar reflectit en una nova FEIN, i disposaràs novament de 10 dies per revisar-la i acceptar-la.

Es pot modificar la FEIN de la hipoteca?

Sí, encara que no es modifica directament. El banc ha d’emetre un nou document i tornar a complir el termini legal de 10 dies naturals (o 14 a Catalunya).

Rebutjar la FEIN vol dir renunciar a la hipoteca?

No necessàriament. Com hem comentat, pots renegociar amb el banc i, si arribeu a un acord, modificar les condicions del préstec.

En què es diferencien la FEIN i la FIPRE?

Durant el procés hipotecari, apareix un altre document que sovint genera confusió: la FIPRE. Encara que ambdues fitxes aporten informació sobre el préstec, no són el mateix.

Què és la FIPRE?

FIPRE són les sigles de Fitxa d’Informació Precontractual. És un document orientatiu i genèric que els bancs entreguen al començament del procés hipotecari, abans d’analitzar el teu perfil econòmic.

La seva finalitat és informar-te de les condicions estàndard dels préstecs que ofereix l’entitat. És a dir, no és un document personalitzat, sinó una guia general per conèixer els productes de la banca.

A Engel & Völkers col·laborem amb més de cent entitats financeres per trobar la solució que millor s’adapti a les teves necessitats. Contacta amb el nostre equip i deixa’t assessorar en la compra de la teva nova llar.

FEIN i FIAE: diferències i per què es lliuren juntes

A més de la FEIN, el banc també ha d’entregar-te la FIAE, sigles de Fitxa d’Advertiments Estandarditzats.

Què és la FIAE?

Aquest document recull els riscos associats a la hipoteca que contractaràs. Té com a objectiu informar-te dels possibles inconvenients si no compleixes les condicions hipotecàries o si aquestes varien. Alguns punts que inclou són:

• Risc d’augment dels tipus d’interès en hipoteques variables o mixtes.

• Existència de clàusules sòl o sostre, si n’hi ha.

• Penalitzacions per amortització anticipada.

• Risc de pèrdua de l’habitatge si no es compleixen els pagaments.

Amb la FIAE, el banc mostra transparència i et fa conscient de les implicacions reals de signar una hipoteca.

Com pots veure, la FEIN és un document clau perquè conté tota la informació rellevant sobre les condicions del préstec hipotecari. Entendre bé aquest document és entendre la teva hipoteca i acceptar amb seguretat les condicions que et proposa el banc.

A Engel & Völkers sabem com n’és d’important trobar la casa dels teus somnis. Per això t’assessorem i t’acompanyem durant tot el procés. Contacta amb el nostre equip i comença la cerca avui mateix.