Com demanar una hipoteca al teu banc: guia pas a pas

Claus abans de demanar una hipoteca al banc

Abans de sol·licitar un préstec hipotecari —amb l’entitat bancària que triïs— és important conèixer alguns conceptes bàsics que t’evitaran errors en el futur.

Què és una hipoteca i com funciona?

Una hipoteca és un préstec a llarg termini que et concedeix el banc per tal que puguis comprar un habitatge. Això implica tornar els diners prestats mitjançant el pagament d’una quota mensual amb interessos durant un període acordat. Si no es compleix aquest acord, el banc pot embargar l’habitatge.

Quins tipus d’hipoteques existeixen?

Per entendre quines hipoteques pots sol·licitar, cal entendre primer què són els tipus d’interès. Es tracta del percentatge que les entitats financeres cobren pels diners prestats. Aquest percentatge s’aplica sobre el capital pendent del préstec.

Els tipus d’interès poden pujar o baixar per diversos factors, com les decisions adoptades pel Banc Central Europeu (BCE), i serveixen per classificar les hipoteques en:

Hipoteca fixa

En aquest cas, els tipus d’interès són fixos, és a dir, independentment del que passi al mercat, sempre pagaràs la mateixa quota mensual. Aquest tipus d’hipoteca és ideal per a qui busca estabilitat en els pagaments.

Hipoteca variable

Com indica el nom, els tipus d’interès poden variar segons els índexs de referència com l’IRPH o l’Euríbor. Aquest últim és el tipus d’interès al qual els principals bancs europeus es presten diners entre si, i s’utilitza com a referència per calcular la teva quota hipotecària.

Seguir aquests índexs implica incertesa, ja que les quotes poden augmentar o disminuir segons la seva evolució.

Hipoteca mixta

Finalment, trobem l’hipoteca mixta, en què el client gaudeix —durant els primers anys— de quotes fixes i, posteriorment, aquestes passen a dependre d’un tipus d’interès variable. Els períodes i condicions s’han de recollir a l’acord signat amb l’entitat bancària.

Hipoteca jove

Si ets menor de 35 anys, pots beneficiar-te de les hipoteques per a joves. Aquestes es caracteritzen per oferir condicions més flexibles per facilitar l’accés al primer habitatge. En aquest cas, el tipus d’interès sol ser més baix i el finançament pot arribar al 90 % o 100 %, depenent del cas i de l’entitat bancària.

A Engel & Völkers col·laborem amb més de cent entitats de crèdit per ajudar-te a trobar l’acord que millor s’adapti a tu. Contacta amb el nostre equip i tria ara la casa dels teus somnis.

Requisits per demanar una hipoteca a Espanya

Per sol·licitar un préstec hipotecari a un banc cal complir una sèrie de requisits i presentar la documentació corresponent:

Què valoren els bancs per concedir una hipoteca?

Ingressos i estabilitat laboral

El banc necessita tenir la certesa que podràs pagar les quotes mensuals amb facilitat. Disposar d’un contracte de treball indefinit i d’uns ingressos elevats facilitarà molt el procés.

Nivell d’endeutament

També es valoraran els deutes i crèdits personals. Si ja tens moltes obligacions mensuals, el banc podria rebutjar la concessió de la hipoteca per evitar possibles impagaments. És recomanable cancel·lar deutes en la mesura del possible abans de sol·licitar el préstec.

Estalvis disponibles

Les entitats bancàries només financen entre el 80 % i el 90 % del valor total de l’habitatge. Per això, cal comptar amb almenys un 20 % en estalvis, més un 10–15 % addicional per cobrir despeses com notaria, impostos, etc.

Historial creditici

Si has sol·licitat prèviament préstecs, el banc revisarà el teu historial de pagament: si has estat puntual, si has complert totes les quotes, etc.

Actius en propietat

Tenir béns al teu nom millora la teva solvència davant del banc. Es valorarà si disposes de: vehicle propi, un altre habitatge, fons d’inversió, estalvis o qualsevol altre actiu valorable econòmicament. Aquests actius es consideren una garantia de seguretat per al banc.

Quina documentació demana el banc per concedir una hipoteca?

Les entitats bancàries solen demanar els següents documents:

• Documentació personal: DNI o NIE en cas de ser estranger.

• Contracte laboral, últimes nòmines i un certificat de vida laboral actualitzat.

• Última Declaració de la Renda.

• Justificació d’altres ingressos, com per exemple el lloguer d’un altre habitatge.

• Certificat de saldo en altres entitats financeres, si escau.

• Informació sobre préstecs o deutes actius.

• Informació de l’habitatge, com una Nota Simple del Registre de la Propietat.

• Contracte d’arres, si ja s’ha formalitzat.

Comptar amb un agent immobiliari d’Engel & Völkers facilita molt el procés, ja que t’assessora i et guia perquè reuneixis la documentació correcta per sol·licitar la hipoteca.

Requisits per a una hipoteca jove a Espanya

Hi ha diverses ajudes per facilitar la compra d’habitatge a joves. Si tens menys de 35 anys i vols comprar una casa, existeixen hipoteques amb fins al 100 % de finançament, segons el cas i l’entitat bancària. Per accedir-hi, cal complir aquests requisits:

• Tenir entre 18 i 35 anys.

• Que sigui el teu primer habitatge habitual.

• Disposar d’ingressos estables i demostrables (i, en alguns casos, un aval hipotecari).

• Comptar amb estalvis, almenys un 10 % per fer front a les despeses inicials.

A més, en algunes comunitats autònomes existeixen ajudes específiques per a joves compradors, com avals públics o subvencions. Informar-te d’aquestes opcions pot reduir significativament l’import inicial necessari per accedir a una hipoteca.

Pas a pas per sol·licitar una hipoteca al teu banc

Quan tinguis clar que és el moment de comprar la teva nova casa, aquests són els passos que et recomanem seguir per demanar el préstec hipotecari amb fluïdesa i seguretat:

Calcula quant et pots permetre pagar

Abans de triar una casa i sol·licitar la hipoteca, analitza la teva situació i tingues en compte:

• Els teus ingressos i despeses mensuals.

• Els estalvis disponibles per formalitzar el contracte d’arres.

• Les despeses associades a la compra, com la notaria o els impostos.

• El teu nivell d’endeutament actual.

Prepara la documentació per sol·licitar el préstec hipotecari

Avança’t i reuneix tota la documentació personal, financera i de l’immoble que el banc et demanarà per avaluar el teu cas i decidir si pot aprovar la hipoteca.

Compara les condicions de diferents bancs

Cada entitat bancària té les seves pròpies condicions, interessos i ofertes. Abans d’acceptar la primera opció que sol·licitis, consulta altres bancs i repeteix el procés. És probable que trobis diferències que et beneficiïn en aspectes com l’assegurança de vida o de la llar.

Presenta la teva sol·licitud d’hipoteca

Quan ja hagis escollit una opció concreta, presenta la sol·licitud presencialment o per via telemàtica, segons l’entitat. El banc t’informarà de la seva decisió final en pocs dies, ja sigui positiva o negativa.

Taxació de l’habitatge

Quan el banc preaprovi la hipoteca, enviarà un taxador homologat per determinar el valor real de l’immoble. Posteriorment, el banc t’entregarà el document personalitzat amb tots els detalls, la FEIN (Fitxa Europea d’Informació Normalitzada) de la hipoteca. Disposaràs de 10 dies per revisar les condicions i acceptar-les.

Consells per augmentar les probabilitats d’aprovació

Encara que compleixis els requisits bàsics per sol·licitar una hipoteca al teu banc, pots seguir aquests consells per tenir més opcions:

• Millora el teu perfil econòmic: incrementa els estalvis els mesos previs, redueix despeses innecessàries o millora la teva situació laboral.

• Cancel·la els préstecs actius: si tens quotes mensuals per un cotxe, un altre habitatge o un crèdit personal, espera el moment adequat per poder assumir la hipoteca amb garanties.

• Demana un préstec realista: l’ideal és sol·licitar una hipoteca que et permeti viure amb tranquil·litat, sense angoixa.

Com pots veure, demanar una hipoteca al banc pot semblar un procés complex si no comptes amb l’ajuda d’un expert. A Engel & Völkers t’ajudem a trobar la casa dels teus somnis i el préstec hipotecari que millor s’adapti a tu. Contacta amb nosaltres i aconsegueix la llar que sempre has desitjat.