Cómo pedir una hipoteca a tu banco: guía paso a paso

Claves antes de pedir una hipoteca al banco

Antes de solicitar un préstamo hipotecario -a la entidad bancaria que elijas- es necesario que conozcas algunos conceptos básicos que te evitarán errores en el futuro.

¿Qué es una hipoteca y cómo funciona?

Una hipoteca es un préstamo a largo plazo que te concede el banco con el fin de poder comprar una vivienda. Por consiguiente, deberás devolver el dinero prestado abonando una cuota mensual, con intereses, en el tiempo acordado. El no cumplimiento de dicho acuerdo supondrá el embargo de la vivienda.

¿Qué tipo de hipotecas existen?

Para comprender qué tipos de hipoteca puedes solicitar, es necesario entender -primero- qué son los tipos de interés. Se trata del porcentaje que las entidades financieras cobran por el dinero prestado. Este porcentaje se aplica sobre el capital pendiente del préstamo.

Los tipos de interés pueden subir o bajar por diversos factores, como las decisiones o medidas adoptadas por el Banco Central Europeo (BCE), y son los encargados de clasificar las hipotecas en:

Hipoteca fija

En este caso los tipos de interés son fijos, es decir, independientemente de lo que suceda en el mercado, siempre abonarás la misma cuota mensual. Este tipo de hipoteca es la preferida por los que buscan estabilidad en los pagos.

Hipoteca variable

Como su nombre indica, los tipos de interés podrán variar según los índices de referencia como el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), o el Euribor. Este último es el interés al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí, y sirve como referencia para calcular cuánto pagarás por tu hipoteca.

Seguir estos índices se traduce en incertidumbre, ya que las cuotas podrán subir o bajar dependiendo de su evolución.

Hipoteca mixta

Y, por último, encontramos la hipoteca mixta, en la que los clientes disfrutarán -los primeros años- de cuotas fijas, y después pasarán a regirse por el tipo de interés que tengan. Dichos periodos deberán ser recogidos en el acuerdo previamente firmado con la entidad bancaria.

Hipoteca joven

Si eres menor de 35 años puedes beneficiarte de las hipotecas para jóvenes. Estas se caracterizan por tener condiciones más flexibles con el fin de poder acceder a la compra de una primera vivienda. En este caso, el tipo de interés suele ser más bajo y la financiación puede ser del 90 o 100%, dependiendo del caso y el banco.

En Engel & Völkers colaboramos con más de cien entidades crediticias para ayudarte a encontrar el acuerdo que más te convenga. Contacta con nuestro equipo y elige ya la casa de tus sueños.

Requisitos para pedir una hipoteca en España

Para solicitar un préstamo hipotecario al banco será necesario cumplir con una serie de requisitos y presentar la documentación solicitada:

¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca?

Ingresos y estabilidad laboral

El banco necesita tener la certeza de que podrás abonar las cuotas mensuales con facilidad, por lo que disponer de un contrato de trabajo indefinido y altos ingresos facilitará el trámite. 

Nivel de endeudamiento

Las deudas y créditos personales también serán valorados. Si ya realizas muchos pagos mensuales, el banco puede no concederte la hipoteca con el fin de evitar impagos. Es recomendable cancelar deudas en la medida de lo posible.

Ahorros disponibles

Las entidades bancarias solo financian entre un 80 y 90% del valor total de la vivienda, por lo que será necesario que cuentes con al menos un 20% del total en ahorros, más un 10 o 15% extra para gastos.

Historial crediticio

Si has recibido préstamos anteriormente, el banco estudiará cuál ha sido tu historial a la hora de hacer frente a los pagos. Es decir, si has sido puntual, si has cumplido con todas cuotas, etc.

Los activos en propiedad

Tener propiedades a tu nombre mejorará tu solvencia económica a la hora de solicitar la hipoteca al banco. Éste estudiará si dispones de: vehículo propio, otra vivienda, fondos de inversión, ahorros, o cualquier otro bien valorable económicamente. Estos activos se consideran un respaldo económico en caso de ser necesario.

¿Qué documentación necesita el banco para la hipoteca?

Las entidades bancarias suelen solicitar estos documentos:

• Documentación personal: DNI o NIE en caso de ser extranjero.

• Contrato laboral, así como las últimas nóminas y un certificado de vida laboral actualizado.

• La última Declaración de la Renta.

• Justificación de otros ingresos, como alquiler de otra vivienda.

• Un certificado de saldo de cuentas en otras entidades financieras, en caso de existir.

• Información sobre préstamos u otras deudas en activo.

• La información relativa al inmueble, es útil contar con una Nota Simple de la Propiedad.

• Un contrato de arras de la vivienda en caso de haberse realizado.

Contar con un agente inmobiliario de Engel & Völkers hará más sencillo el proceso, ya que te asesora y guía, con el fin de reunir la documentación adecuada para solicitar una hipoteca. 

Requisitos para una hipoteca joven en España

Existen distintas ayudas para comprar vivienda joven. Si eres menor de 35 años y deseas comprar una casa, existen hipotecas con hasta el 100% de financiación, dependiendo de la entidad bancaria y el caso. Para ello necesitarás cumplir estos requisitos:

• Tener entre 18 y 35 años.

• Ser tu primera vivienda habitual.

• Contar con ingresos estables que se puedan demostrar, e incluso contar con un aval hipotecario en función de tu situación.

• Disponer de ahorros, al menos un 10% para cubrir gastos. 

Además, en algunas comunidades autónomas existen ayudas para jóvenes compradores de vivienda, como avales públicos o subvenciones específicas. Consultar estas opciones puede reducir significativamente la entrada de la hipoteca.

Paso a paso para solicitar una hipoteca a tu banco

Cuando tengas la certeza de que es el momento para comprar tu nueva casa, estos son los pasos que te aconsejamos seguir para pedir el préstamo hipotecario, y que todo vaya con fluidez y seguridad:

Calcula cuánto puedes permitirte pagar

Antes de elegir una casa y pedir la hipoteca, estudia tu situación y ten en cuenta: 

• Tus ingresos y gastos mensuales.

• Ahorros disponibles para formalizar el contrato de arras.

• Los gastos asociados a la compra, como notaría o impuestos.

• Tu nivel de endeudamiento actual.

Prepara la documentación para solicitar el préstamo hipotecario

Anticípate, y prepara todos los documentos personales, financieros y los del inmueble que el banco necesitará para evaluar tu caso y decidir si pueden aprobarlo. 

Compara condiciones de diferentes bancos

Cada entidad bancaria tiene sus propias condiciones, intereses y ofertas. Antes de aceptar la primera que solicites, acude a otro banco y repite el proceso. Es probable que encuentres diferencias que te beneficien en productos como el seguro de vida u hogar.

Presenta tu solicitud de hipoteca

Cuando ya hayas optado por una opción en concreto, presenta tu solicitud presencial o telemáticamente, según la entidad bancaria. Esta se encargará de comunicarte su decisión final en cuestión de días, ya sea positiva o negativa.

Tasación de la vivienda

Cuando el banco preapruebe la hipoteca, enviará a un tasador homologado para determinar el valor real del inmueble. Posteriormente, el banco se encargará de entregarte el documento personalizado con todos los detalles, la FEIN de la hipoteca. Dispondrás de 10 días para estudiar las condiciones y aceptarla.

Consejos para aumentar las probabilidades de aprobación

Aunque cumplas con los requisitos básicos para solicitar una hipoteca a tu banco, puedes llevar a cabo estos consejos para tener más oportunidades:

• Mejorar tu perfil económico: aumenta tu ahorro en los meses previos, reduce gastos innecesarios o mejora tu situación laboral.

• Cancela los préstamos activos: si tienes cuotas mensuales por un coche, otra vivienda o un crédito personal, espera el momento conveniente para que puedas hacer frente al pago de la hipoteca.

• Pide un préstamo realista: lo ideal es solicitar una hipoteca que te permita vivir con tranquilidad, sin sentir agobio.

Como puedes apreciar, pedir una hipoteca al banco es un proceso que puede parecer complejo si no se cuenta con la ayuda de un experto. En Engel & Völkers te ayudamos a encontrar la casa de tus sueños y el préstamo hipotecario que mejor se adapte a ti. Contacta con nosotros y consigue la casa que siempre soñaste.