Islamische Hypothek in den VAE: Alles, was Sie wissen müssen

Was ist eine islamische Hypothek?

Im Islam gelten besondere Regeln für Geld. Monetäre Vorteile dürfen nur durch fairen Handel erzielt werden. Nach der Scharia ist es verboten, mit Geld direkt Geld zu verdienen. Daher ist das islamische Hypothekensystem – auch als Halal-Hypothek bekannt – technisch gesehen keine herkömmliche Hypothek. Stattdessen handelt es sich um ein Finanzierungsmodell, das auf einem Miet- oder Kaufvertrag zwischen dem Kreditgeber und dem Kunden basiert. In solchen Fällen fällt kein Zins an.

Auf diese Weise können muslimische Käufer Immobilientransaktionen tätigen, ohne gegen ihren Glauben zu verstoßen.

Wie islamische Hypotheken funktionieren

Der Ablauf einer Halal-Hypothek ist relativ unkompliziert.

Dabei kauft eine bestimmte Bank die Immobilie für den Käufer und verlangt entweder Miete, bis der vollständige Immobilienwert bezahlt ist, oder verkauft sie zu einem höheren Preis an den Käufer zurück. Trotz Ratenzahlung fallen keine Zinsen an.

Eine Halal-Hypothek erfordert wie eine reguläre Hypothek einen Vertrag zwischen beiden Parteien, sobald man sich auf einen Kaufpreis geeinigt hat. In der Regel leistet der Käufer eine Anzahlung an die Bank, die zwischen 20 % und 40 % des Immobilienwertes liegen kann.

Bis zur vollständigen Rückzahlung gehört die Immobilie rechtlich der Bank (bzw. dem Kreditgeber). Die Mietraten bei einer islamischen Hypothek können schwanken, jedoch beinhalten die Verträge üblicherweise eine feste Laufzeit – ähnlich wie bei einer herkömmlichen Hypothek.

Islamische Hypothekenoptionen in den VAE

In Dubai sind islamkonforme Hypotheken gemäß der Scharia strukturiert, die Zinsen (Riba) verbietet und eine ethische, vermögensbasierte Finanzierung fördert. Obwohl es weltweit verschiedene Modelle der islamischen Finanzierung gibt, wird in den VAE für den Erwerb von Wohnimmobilien überwiegend das folgende Modell verwendet:

Mietkauf-Modell (Ijara)

Ijara ist das am häufigsten genutzte Modell für islamkonforme Hypotheken in den VAE. Bei dieser Struktur kauft die Bank die Immobilie und vermietet sie über einen vereinbarten Zeitraum an den Käufer. Der Käufer leistet regelmäßige Mietzahlungen, bis der Gesamtbetrag beglichen ist – danach wird die Immobilie vollständig auf ihn übertragen.

Während der gesamten Laufzeit der Ijara-Finanzierung sind sowohl die Bank als auch der Käufer als Miteigentümer im Grundbuch eingetragen. Dies spiegelt das gemeinsame Eigentumsprinzip wider, das im Zentrum der islamischen Finanzpraxis steht.

Nach vollständiger Rückzahlung der Ijara-Hypothek stellt die Bank eine Freigabebescheinigung aus. Der Käufer kann diese dann beim Dubai Land Department (DLD) einreichen, um das Grundbuch aktualisieren zu lassen und als alleiniger Eigentümer eingetragen zu werden.

Weitere Formen islamkonformer Hypotheken

Obwohl Ijara das dominierende Modell für islamkonforme Wohnbaufinanzierungen in Dubai ist, gibt es weitere Scharia-konforme Finanzierungsformen, die im islamischen Finanzwesen anerkannt sind. Diese werden in den VAE jedoch selten für private Hypotheken angeboten, sind aber im erweiterten Kontext dennoch erwähnenswert:

Partnerschaftsmodell (Musharaka)

Musharaka ist ein gemeinschaftliches Eigentumsmodell, bei dem die Bank und der Käufer gemeinsam die Immobilie erwerben. Der Käufer kauft den Anteil der Bank schrittweise über regelmäßige Zahlungen ab, bis er alleiniger Eigentümer wird. Dieses Modell basiert auf dem Scharia-Prinzip des geteilten Risikos und Gewinns, wird jedoch in Dubai kaum für Immobilienkäufe genutzt.

Finanzierung mit Aufschlag (Murabaha)

Bei einem Murabaha-Modell kauft die Bank die Immobilie und verkauft sie mit einem zuvor vereinbarten Aufschlag an den Käufer weiter. Die Rückzahlung erfolgt in Raten. Obwohl das Modell einfach und transparent ist, werden Murabaha-Hypotheken in Dubai selten für Wohnimmobilien angeboten und finden häufiger Anwendung in der Vermögens- oder Warenfinanzierung.

Baufinanzierung (Istisna)

Istisna kommt bei noch zu errichtenden Immobilien zum Einsatz. Die Bank finanziert den Bau gemäß vereinbarten Spezifikationen, während der Käufer in Raten oder nach Fertigstellung zahlt. Obwohl dieses Modell islamkonform ist, wird Istisna in Dubai nur selten für individuelle Off-Plan-Käufe verwendet und ist typischerweise bei größeren Entwicklungs- oder Gewerbeprojekten üblich.

Vorteile einer islamischen Hypothek

Diese Form der Finanzierung bietet einige Vorteile:

• Sie ermöglicht transparente und ethische Transaktionen im Einklang mit der Scharia – ideal für Muslime, die ihren Glauben wahren möchten.

• Käufer müssen nicht sofort hohe Summen investieren, sondern können schrittweise Eigentum erwerben.

• Alle Modelle sind zinsfrei, was die finanzielle Belastung erheblich reduziert.

• Flexible Finanzierungsoptionen machen Immobilienbesitz für unterschiedlichste Käufer zugänglich.

Unterschiede zwischen islamischen und konventionellen Hypotheken

Sehen wir uns die Unterschiede zwischen islamischer und konventioneller Hypothek näher an:

• Islamische Hypotheken vermeiden spekulative Finanzpraktiken wie Derivatehandel, die im konventionellen Finanzwesen üblich sind.

• Konventionelle Hypotheken setzen auf Profitmaximierung, während islamische Modelle ethische Grundsätze betonen und Schaden für beide Parteien vermeiden wollen.

• Bei islamischen Hypotheken wird das Risiko zwischen Bank und Käufer geteilt. In konventionellen Hypotheken trägt meist der Käufer das volle Risiko.

• Während bei konventionellen Modellen Zinsen erhoben werden, sind sie bei Halal-Hypotheken strikt verboten.

Wer kann eine islamische Hypothek beantragen?

Entgegen der landläufigen Meinung sind islamische Hypotheken nicht nur für Muslime gedacht. Jeder kann eine solche Finanzierung beantragen – sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.

Dazu zählen:

• Nichtansässige und Expats benötigen ein stabiles Einkommen und eine gute Bonität.

• Unternehmen dürfen keine Scharia-widrigen Tätigkeiten wie Glücksspiel, Alkoholhandel oder Spekulation betreiben. Das Geschäftsmodell muss transparent sein und den Prinzipien von Risikoteilung und werthinterlegter Finanzierung entsprechen.

Der Antragsprozess ist einfach: Nach einem Beratungsgespräch mit der Bank, bei dem die finanzielle Situation geprüft wird, reicht der Käufer die notwendigen Unterlagen ein. Nach Genehmigung wird ein Vertrag über die Hypothek und deren Bedingungen erstellt und von beiden Parteien unterzeichnet. Je nach Vertrag werden Mittel ausgezahlt oder ein Zahlungsplan aktiviert.

Top-Anbieter islamischer Hypotheken in Dubai

Hier ist eine Liste der führenden islamischen Banken, die sich ausschließlich auf islamische Finanzen, einschließlich islamischer Hypotheken in Dubai, konzentrieren:

• Abu Dhabi Islamic Bank

• Dubai Islamic Bank

• Al Hilal Bank

• Sharjah Islamic

Einige Banken bieten neben klassischen Finanzierungsmethoden auch islamkonforme Hypotheken an. Dazu gehören:

• RAK Bank

• National Bank of Fujairah

• Commercial Bank Of Dubai

• Mashreq Bank

Fazit: Ihr Weg zur schariakonformen Immobilienfinanzierung in Dubai

Egal, ob Sie zum ersten Mal kaufen oder ein erfahrener Investor sind – ein gutes Verständnis der Grundlagen einer islamischen Hypothek in Dubai hilft Ihnen, fundierte und werteorientierte Finanzentscheidungen zu treffen.

Auch wenn es im islamischen Finanzwesen mehrere Modelle gibt, ist es wichtig zu wissen, dass in den VAE vor allem das Ijara-Modell für schariakonforme Immobilienfinanzierungen genutzt wird. Dieses Mietkaufmodell ermöglicht klare Zahlungsstrukturen, gemeinschaftliches Eigentum und eine zinsfreie Alternative zu herkömmlichen Krediten – ideal für Käufer, die eine ethische, vermögensbasierte Finanzierung suchen.

Bei Engel & Völkers Dubai begleiten wir Sie bei jedem Schritt – von der Immobiliensuche bis hin zur Vermittlung erfahrener Hypothekenberater, die mit islamkonformer Finanzierung, Genehmigungsprozessen und der DLD-Registrierung bestens vertraut sind.