Vorzeitige Rückzahlung eines Kredits: Wie funktioniert es?

Vorzeitige Tilgung des Kredits: Was bedeutet das?

Die vorzeitige Tilgung eines Hypothekendarlehens bedeutet die Beendigung des Vertrags vor dem vorgesehenen Ablaufdatum, also die vollständige Rückzahlung des verbleibenden Schuldbetrags. Dies kann jederzeit erfolgen und erfordert keine spezielle Begründung. Sobald die Bank über die Absicht informiert wird, die Schulden vorzeitig zu begleichen, wird sie die Berechnung der vorzeitigen Tilgung vornehmen, die aus dem Restbetrag der Schulden sowie etwaigen Strafgebühren für die vorzeitige Rückzahlung besteht, wenn solche im ursprünglichen Vertrag vorgesehen sind.

An dieser Stelle ist eine Klarstellung wichtig. Ab dem 2. Februar 2007 enthalten neue Hypothekendarlehensverträge keine Strafgebühren für die vorzeitige Tilgung mehr. Für Verträge, die vor diesem Datum abgeschlossen wurden, gibt es eine Vereinbarung, die die maximalen Strafgebühren festlegt. Der Darlehensnehmer kann eine Neuaushandlung des Vertrags beantragen, aber wenn die Bank die niedrigeren Gebühren nicht anwenden möchte, kann der Darlehensnehmer sich an die Bank- und Finanzombudsstelle wenden, nachdem er sich mit einer Beschwerde an die Bank gewandt hat.

Fester oder variabler Zinssatz – macht das einen Unterschied?

Ja, der Zinssatz (fest oder variabel) kann die Strafgebühren beeinflussen, die im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung des Hypothekendarlehens zu zahlen sind. Tatsächlich werden die maximalen Strafgebühren für Verträge, die vor dem 2. Februar 2007 abgeschlossen wurden, in Abhängigkeit von der Art des Zinssatzes und dem Abschlussdatum festgelegt.

Wann lohnt es sich?

Die vorzeitige Tilgung des Hypothekendarlehens lohnt sich, wenn man über eine ausreichende Geldsumme verfügt, um den verbleibenden Schuldbetrag bei der Bank zu begleichen. Auf diese Weise vermeidet man es, weiterhin Zinsen auf das Darlehen für die restliche Vertragsdauer zu zahlen, und reduziert die Gesamtkosten des Darlehens. Es gibt jedoch viele Faktoren zu berücksichtigen, wie das Ziel, die Anzahl der verbleibenden Raten, die Zinssätze, die implizite Rendite, der psychologische Aspekt und der Euribor-Satz.

Wenn das Hypothekendarlehen kurz vor dem Ablauf steht, könnte eine vorzeitige Rückzahlung unvorteilhaft oder wenig vorteilhaft sein, da die verbleibenden Zinsen gering sein können. Dies liegt auch daran, dass bei vielen Darlehen – selbst bei einem Festzinsdarlehen – zu Beginn des Darlehens ein höherer Anteil der Rate auf die Zinsen entfällt als am Ende.

Wenn Unsicherheit darüber besteht, ob das Darlehen zurückgezahlt oder das Geld anderweitig verwendet werden soll, muss man prüfen, ob die Investition weniger einbringt als die durch die Tilgung gesparten Zinsen. Wenn die Priorität darin besteht, sich von der Schuldenlast zu befreien, kann die vorzeitige Tilgung des Darlehens aus psychologischer Sicht eine lohnende Entscheidung sein. Für variabel verzinste Darlehen ist es wichtig, den Euribor zu beobachten, um zu verstehen, ob es ein guter Zeitpunkt ist, das Darlehen vorzeitig zu tilgen.

Wenn Zweifel bestehen oder das verfügbare Kapital für eine vollständige Rückzahlung des Darlehens nicht ausreicht, kann man auch eine teilweise Tilgung des Darlehens vornehmen, bei der nur ein Teil des verbleibenden Schuldbetrags vorzeitig beglichen wird. Diese Option ist weniger verbreitet als die vollständige Tilgung, kann jedoch hilfreich sein, um die monatliche Belastung durch die Raten zu reduzieren oder die langfristigen Zinskosten zu verringern.