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Gemeinschaftlicher Kredit: Pro und Kontra
Eine Option, die oft von denen gewählt wird, die gemeinsam eine Immobilie erwerben. Aber es ist wichtig, die Vor- und Nachteile zu kennen.
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Ein gemeinschaftlicher Kredit ist sicherlich eine der Optionen, die man in Betracht ziehen sollte, wenn man beabsichtigt, eine Immobilie zu kaufen. Ein gemeinschaftlicher Kredit ist ein Kredit, der von zwei oder mehr Personen aufgenommen wird, die Ehepartner, Lebenspartner oder einfache Mitkreditnehmer sein können. Die Mitkreditnehmer sind beide für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich und profitieren daher beide vom Erwerb der Immobilie.
Es ist wichtig, den Unterschied zwischen dem Mitkreditnehmer und dem Bürgen zu verstehen. Der Mitkreditnehmer steht auf derselben Ebene wie der Hauptkreditnehmer, während der Bürge nur dann haftet, wenn der Hauptkreditnehmer gegenüber der Bank in Zahlungsverzug gerät.
Wer sich für einen gemeinsamen Kredit entscheidet, kann von den Vorteilen dieser Option profitieren. Es ist jedoch ratsam, die Details der Implikationen zu kennen, da in einigen Fällen unerwartete, komplexe oder unangenehme Situationen entstehen können.
Die Vorteile eines gemeinsamen Kredits
1. Höhere Chancen auf Kreditzusage
Es ist kein Zufall, dass ein gemeinsamer Hypothekenkredit oft von jungen Paaren, möglicherweise beim ersten Immobilienkauf, gewählt wird. Zu Beginn des unabhängigen Lebens können die finanziellen Ressourcen begrenzt sein, daher ist es eine Lösung, diese zusammenzulegen, um die Möglichkeit der Kreditbeantragung und -genehmigung zu erhöhen. Die Mitantragsteller können ihre Kombination aus Einkommen und Sicherheiten präsentieren, um auch den beantragten Betrag zu erhöhen.
2. Niedrigere Zahlungen, höhere Beträge
Durch das Teilen der Verpflichtung zur Hypothekenzahlung bündeln die Mitantragsteller ihre Kräfte und können sich dadurch Raten leisten, die höher sind als die, die sie alleine zahlen könnten. Alternativ können sie sich entscheiden, den beantragten Betrag nicht zu erhöhen, sondern durch die Aufteilung der Kosten die Belastung der Rate weniger zu spüren.
3. Gemeinsame Hypothek, getrennte Konten
Die gemeinsame Hypothek erfordert nicht zwangsläufig die Eröffnung eines gemeinsamen Bankkontos. Die Bank kann nicht verbindlich die Eröffnung eines Kontos verlangen, wenn eine Hypothek aufgenommen wird. Wenn die Konten getrennt sind, wird die Hypothekenzahlung von einem der Mitantragsteller von dessen Konto abgebucht.
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Hier sind nun einige Aspekte, auf die man achten sollte, bevor man diese Entscheidung trifft: Schauen wir uns die Nachteile eines gemeinsamen Kredits an
1. Gemeinsame Verantwortung
Wenn man einen gemeinsamen Kenkredit abschließt, muss man wissen, dass alle Mitantragsteller in gleicher Weise für die Hypothekenzahlung verantwortlich sind. Falls sich die Beziehungen oder Bindungen zwischen den Mitantragstellern ändern, bleibt diese Verantwortung bestehen.
2. Gemeinsamer Kredit und Trennung
Im Fall eines gemeinsamen Kredits und Trennung bleiben alle Mitantragsteller auch nach der Trennung für die Ratenzahlungen verantwortlich, bis eine bürokratische Lösung gefunden wird, die einen oder mehrere Mitantragsteller entlastet.
3. Gemeinsamer Kredit und Tod eines Mitantragstellers
Was geschieht mit dem gemeinsamen Kredit, wenn einer der beiden Vertragspartner stirbt? In diesem Fall fällt die Verantwortung auf den anderen Antragsteller, der weiterhin für die Ratenzahlungen verantwortlich bleibt. Im Todesfall eines Mitantragstellers könnten auch die Erben die Schuld übernehmen oder gezwungen sein, das Haus zu verkaufen, um die verbleibende Schuld zu begleichen. In diesem Fall gibt es verschiedene Möglichkeiten, abhängig von den Bestimmungen im Kreditvertrag und einem eventuellen Testament.
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4. Schwierigkeiten bei der Aufteilung des Vermögens
Im Falle einer Trennung kann es schwierig sein, das Haus zu teilen, wenn es mit einem gemeinsamen Kredit gekauft wurde.
5. Übernahme des gemeinsamen Kredits, wie funktioniert das?
Im Falle einer Trennung der Eheleute könnte eine Lösung die Übernahme des Kredits durch einen der beiden sein. Diese Lösung wird oft bevorzugt, um neue Kosten zu vermeiden. Wer das Haus behält und den Kredit weiter bezahlt, kann den Anteil des Mitdarlehensnehmers übernehmen, ohne den Kreditvertrag neu abzuschließen, wodurch unter anderem Notarkosten und Bankgebühren vermieden werden.
6. Versicherungsschutz
n Bezug auf unvorhergesehene Ereignisse, die bei einem gemeinsamen Kredit auftreten können, gibt es heute die Möglichkeit, Versicherungen abzuschließen, die gegen solche Risiken absichern. Spezielle Policen schützen im Falle des Todes des Mitdarlehensnehmers, aber auch bei Arbeitslosigkeit oder Erwerbsunfähigkeit.
Generell ist es wichtig, die Vor- und Nachteile sorgfältig abzuwägen, bevor man sich für einen gemeinsamen Kredit entscheidet und mögliche Szenarien von Trennung oder Tod mit einem Finanz- oder Rechtsberater zu besprechen.
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